新華社記者王淑娟
中國銀行卡清算市場開放終于邁出實質性步伐。《銀行卡清算機構管理辦法》正式發布，意味著境內外知名支付機構加入國內清算市場，銀聯將不再“孤獨”。市場人士認為，未來“新老”清算機構“同臺飆戲”，將會為企業和消費者提供更多的選擇，在價格和服務等方面也會提供更多的實惠和方便。
清算市場開放，“雙標卡”或成“絕版”
央行新近發布的《銀行卡清算機構管理辦法》明確，境外銀行卡清算機構可依法申請設立境內銀行卡清算機構。外資亦可通過并購境內銀行卡清算機構參與我國銀行卡清算市場，但應按規定履行相關程序。
“符合條件的內外資企業都可以申請銀行卡清算業務牌照，以后國內的人民幣卡就不再只有銀聯這一個品牌了。”一位銀行信用卡人士說，可以跟多家清算機構合作，自主選擇交給了銀行，這對目前“一枝獨秀”的銀聯是一個沖擊。
銀聯總裁時文朝也曾表示，一旦ＶＩＳＡ、萬事達卡在國內有了自己的轉接清算網絡，銀聯收入下滑不可避免。
數據顯示，去年全年我國銀行卡消費達５５萬億元，占社會消費品零售總額的４７．９６％。僅今年一季度，全國就發生銀行卡交易１９２．３０萬億元，其中消費業務１３．３９萬億元。
按照目前的規定，每刷一次銀行卡，商戶需支付一筆手續費，其中發卡行拿走７０％，提供ＰＯＳ機的銀行或銀聯的子公司“銀聯商務”拿走２０％，銀聯則“雷打不動”地拿走１０％。
數據顯示，２０１５年銀聯卡跨行交易總額高達５３．９萬億元，同比增長３１．２％。面對如此龐大的市場，國際巨頭ＶＩＳＡ、萬事達乃至國內的第三方支付機構早就想分一杯羹。
實際上，早在２０多年前，ＶＩＳＡ、萬事達就已先后進入中國市場，只不過因為政策限制，只能“曲線發展”選擇與銀聯共同發信用卡，這就是目前許多人手中持有的“雙標卡”，即一張信用卡上同時有銀聯和ＶＩＳＡ或銀聯和萬事達卡標。
目前，這種“雙標卡”在境內人民幣清算時使用銀聯通道，跨境和境外的外幣清算使用ＶＩＳＡ或萬事達通道。不過，隨著清算市場開放，許多人手中的“雙標卡”將成“絕版”。
“誰的價格便宜、服務好，企業和消費者就用誰的”
“放開銀行卡清算市場，不同清算機構在刷卡、轉賬和取現等方面的費率就會有所不同，這種差異化競爭將使消費者受益。誰的服務好、費率低、安全性高，企業和消費者就會選擇誰。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍說。
由于銀聯目前是國內唯一的銀行卡清算機構，“銀聯卡”交易范圍覆蓋消費交易、日常繳費、轉賬匯款、ＡＴＭ取現等，因此無形的銀行卡清算其實與老百姓日常生活息息相關。
但是，當境外卡組織也可以享有人民幣清算資格后，將來即使不出國門，持卡人也可拿著ＶＩＳＡ卡、萬事達卡在國內任何ＰＯＳ機上使用，說不定還會有支付寶卡等，就看誰的價格便宜、誰的服務好了。
“市場放開后，各卡組織‘同臺飆戲’，必然要甩出足夠分量的優惠，刺激公眾辦自己旗下的銀行卡，或者會推出更多、更大力度的用卡優惠。”融３６０銀行業分析師劉銀平指出，人民幣結算市場放開，銀行卡清算市場將會逐步形成一個充分競爭的狀況，對持卡人來說不僅選擇更多，而且可以享受的優惠也會更多。
有業內人士分析，銀聯為了吸引持卡人使用“銀聯卡”，可能會和商戶合作推出更多“刷卡打折”等優惠活動，通過補貼來吸引用戶。
更進一步，各卡組織可能會通過刷卡費率的調整來吸引銀行、商戶使用自己的通道。比如一直被詬病偏高的零售、餐飲等行業刷卡費率，就可能因為競爭而下降。而銀行卡刷卡手續費雖然不向持卡消費者直接收取，但降低了費率水平，就降低了商戶經營成本，也會激勵商戶更多地安裝使用刷卡機，也有可能更多地讓利給消費者。
據了解，根據今年３月國家發展改革委、中國人民銀行印發的通知，今年９月６日起，收單機構收取的收單服務費由現行政府指導價改為實行市場調節價。銀行卡清算機構在不超過上限標準的范圍內，按照國家政策規定，確定其品牌銀行卡執行的發卡行服務費、網絡服務費具體費率及相關優惠措施操作辦法。
新入局者還要闖“關”，銀聯獨大格局短期難顛覆
業內人士分析認為，雖然銀行卡清算市場的“大門”打開了，但要角逐這一市場也并不容易，短期內市場格局不會發生顛覆式變化。新入局者在金融標準、信息安全、差錯處理、災備系統等方面，還有不少“關”要闖。
《銀行卡清算機構管理辦法》要求，銀行卡清算機構的注冊資本不低于１０億元，資金來源限定為機構的自有資金。并且，全面放開我國銀行卡清算市場并不意味著降低安全防控要求。辦法還明確，為保障金融信息安全，境內發行的銀行卡在境內使用時，其相關交易處理應當通過境內銀行卡清算業務基礎設施完成。銀行卡清算業務基礎設施應滿足國家信息安全等級保護要求，使用經國家密碼管理機構認可的商用密碼產品，符合國家及行業相關金融標準，且其核心業務系統不得外包。
另外，因為標準不同，國內ＰＯＳ機要想刷ＶＩＳＡ或者萬事達卡，必須先升級改造，這一投入成本巨大，尚需時日。
“賠錢都得干，這個市場太大了。”信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢表示，國際卡組織希望通過在境內發行人民幣卡占領市場，從而帶動持卡人在境外刷卡消費。
恒豐銀行研究院執行院長董希淼表示，銀行卡清算市場需要更加開放，但應避免為放開而放開的做法。可以預見的是，“第二銀聯”不會大量出現，清算機構重在質量，而不是數量。
在國際卡組織迫不及待想進入中國市場的同時，銀聯也在積極“走出去”，加快全球布局。數據顯示，截至２０１５年末，銀聯卡境外受理網絡已延伸到１５０多個國家和地區，基本覆蓋了中國游客常去的國際城市，而且在境外可以直接刷人民幣，并且用人民幣還款，不收取任何中間費用。
