新華社記者
為防范電信網絡新型違法犯罪，中國人民銀行最近發(fā)布《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，要求自１２月１日起，支付機構在為單位和個人開立支付賬戶時，應當與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業(yè)務。這意味著對支付寶、微信支付等轉賬筆數將進行限制。
新規(guī)聚焦移動支付的安全性。在暢享移動支付便捷性的同時，有哪些風險值得消費者關注？記者采訪了業(yè)內專家。
“電子錢包”撬動支付方式革命
先閉上眼睛想想，上一次使用現金是什么時候？吃飯掃碼付款、看病微信支付、電費水費用支付寶……衣食住行“無現金”消費悄然流行。從紙幣到銀行卡再到移動支付，支付方式革命正沖擊著人們的生活習慣，也改變著商業(yè)的版圖。專家預測，未來十年，安全、便捷的移動支付，在中國或將逐漸成為主流付款方式。
自２０１３年６月正式上線以來，移動支付正在加速滲透各類場景，并帶動整個行業(yè)的發(fā)展。中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（２０１６）》顯示，２０１５年國內銀行共處理移動支付業(yè)務１３８．３７億筆，金額１０８．２２萬億元，同比分別增長２０５．８６％和３７９．０６％；非銀行支付機構共處理移動支付業(yè)務３９８．６１億筆，金額２１．９６萬億元，同比分別增長１６０％和１６６．５％。
微信紅包和轉賬是微信用戶開始“無現金”生活的重要嘗試，且數據驚人。除了紅包和轉賬，在民生消費等諸多場景都接入微信支付。僅在滴滴打車中，移動支付平均每日減少超過８００萬次現金使用。微信支付在線下的門店接入總數已超過１５萬。
據螞蟻金服提供的數據顯示，全國已有３５２個城市入駐支付寶城市服務平臺，輻射全國。包括車主服務、政務辦事、醫(yī)療服務、交通出行、生活繳費等在內的９大類５８種不同類別的服務，為超過１．５億的用戶提供簡單便捷的服務體驗。
支付方式的變革，對經濟產生深遠影響。中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，當前多種支付方式共同競爭，改善支付環(huán)境，提升消費體驗，也是金融領域的供給側改革。
移動支付顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式。微信團隊分析，在傳統(tǒng)行業(yè)中，每次購物階段結算是一次生意的結束。移動支付中，幾乎每個到店顧客都代表著一個微信ＩＤ，是商家獲得“下一單生意”的起點。
在公安部經偵局和網安局的指導下，中國銀聯發(fā)布的《２０１５移動互聯網支付安全調查報告》顯示，盡管存在一定安全問題，但消費者使用移動支付的習慣正在逐步形成，整體月均移動支付消費金額和頻率較上年均有所上升，且無論是實物類消費還是虛擬類消費均比去年有顯著增長。
不法分子對“電子錢包”虎視眈眈
第三方支付“井噴式”發(fā)展，也伴隨著一些風險。近年來，一些不法分子猖獗詐騙，通過賬號盜取及劫持木馬等技術手段，對消費者的“電子錢包”虎視眈眈。
——針對新支付方式的詐騙手法升級。
隨著移動互聯網的普及，犯罪分子的詐騙手法也跟著升級。騰訊支付安全聯合艾瑞咨詢發(fā)布《２０１６騰訊支付安全大數據報告》顯示，支付詐騙騙術五花八門，其中冒充公檢法占比３８％，位居第一；冒充客服其次，占比１２％；詐騙短信、電話緊隨其后，占比１１％。
據３６０安全專家劉洋介紹，最近一年來，隨著手機支付、快捷支付等現代網絡支付方式的興起，騙子們也開始更多利用新的支付方式進行詐騙。例如微信紅包詐騙，微信ＡＡ紅包詐騙，微信虛假公眾賬號詐騙，微信投票、點贊詐騙，微信掃碼關注詐騙、虛假微商詐騙等。這些詐騙手段比較新穎，讓人難以識破。
從騰訊支付大數據分析可以看出，近一年來，騙子利用手機木馬實施詐騙成為趨勢。用戶手機一旦被騙子的木馬病毒感染，病毒將自行編輯復制用戶整個通訊錄，以用戶名義向通訊錄中的聯系人發(fā)布病毒短信，導致更多人上當受騙。
——消費者個人信息被竊取。
劉洋介紹，一些新型的黑客攻擊技術也在竊取消費者個人信息。比如，偽基站可以偽裝成任意號碼向用戶發(fā)送詐騙短信，并誘騙手機用戶登錄釣魚網站；釣魚ＷｉＦｉ則可以直接監(jiān)視接入該ＷｉＦｉ網絡用戶的所有上網行為。此外，遠程篡改家用路由器，遠程入侵智能手機，遠程入侵網絡電視盒等新型攻擊方式也對消費者信息安全造成了嚴重威脅。而針對ＮＦＣ“閃付”，利用特制的讀卡器隔著厚厚的錢包和衣服也能讀取閃付卡數據。對這些新型攻擊方式必須提高警惕。
浙江大學經濟學院副院長、教授楊柳勇認為，網絡支付安全本身不是第三方支付的問題，而是用戶信息安全問題�，F在眾多網絡詐騙的源頭是用戶信息泄露，造成不法分子可以“精準詐騙”。目前移動支付形式多樣，關鍵還是要保護好用戶的核心信息。
——換手機或換號碼，易導致“電子錢包”不再安全。
“都用手機支付，萬一手機丟了，錢怎么辦？”記者采訪發(fā)現，這樣的疑問，是許多用戶的擔憂。消費者一旦更換手機號，各類不便接踵而至。例如，去年１１月１１日，佛山的朱小姐用新號開通支付寶，然后把舊支付寶賬戶上的１萬元轉到新賬戶。沒想到她的新號碼屬于“二次放號”，朱小姐重新注冊的支付寶可以設置登錄密碼，但是支付密碼卻是由前任機主設定。這也意味著，她轉進去的錢，無法使用。
劉洋介紹，使用二手手機也容易造成安全隱患。例如在手機中的支付寶、淘寶等應用中借助設備實施盜刷，或者用專門軟件進行手機恢復。
據中國互聯網協(xié)會《中國網民權益保護調查報告２０１６》顯示，近一年，國內６．８８億網民因垃圾短信、詐騙信息、個人信息泄露等造成的經濟損失估算達９１５億元。業(yè)內人士認為，移動支付的規(guī)模越來越大，考驗著金融體系的安全。
據《２０１５移動互聯網支付安全調查報告》顯示，近九成遭受網絡欺詐的消費者未獲得有效賠償，在遭遇網絡支付欺詐并產生損失的調查中，網絡支付欺詐追損難度較高，損失全額或部分追回的僅４％，絕大多數是消費者自行承擔全部欺詐損失，這一比例高達８８％。
——支付機構挪用資金現象。此前，上海暢購、浙江易士、廣東益民三家企業(yè)因涉及挪用備付金、非法吸儲，已被吊銷《支付業(yè)務許可證》。多家涉及移動支付業(yè)務的第三方支付機構，也因存在通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉客戶備付金等嚴重違規(guī)現象，被央行處以高額罰款。
專家表示，我國第三方移動支付機構規(guī)模、管理水平參差不齊，挪用支付賬戶沉淀的客戶備付金現象十分普遍。一些移動支付機構將客戶資金用于投資或放貸，一旦出現資金問題會導致無法兌付等問題。央行此前已出臺政策規(guī)范移動支付賬戶沉淀資金管理，但從當前查處的違規(guī)情況來看，支付機構仍然可通過代理渠道、托管銀行履職不力等漏洞挪用客戶備付金。
如何保護好你的“電子錢包”？
如何保護好你的“電子錢包”，這個問題不容忽視。如果消費者上網習慣不安全，就容易導致受騙幾率增加。
騰訊支付安全負責人許國愛表示，大部分用戶風險防范意識較低，存在安全隱患。報告調研樣本中，７５％的用戶多賬戶使用相同密碼，８０％的用戶隨意連接免費公共ＷｉＦｉ。建議廣大用戶提高支付風險意識，不同賬戶建議使用獨立的密碼，連接公共ＷｉＦｉ時不執(zhí)行支付等敏感操作。
中國電子商務研究中心互聯網金融部研究員陳莉認為，企業(yè)要做好風險控制，合規(guī)合法操作交易，避免技術缺失帶來的資金安全風險。用戶也應該注意個人信息的保護，不輕信不明網站、短信以及電話。
“移動支付安全應成為支付產品客戶體驗中首要考慮的因素。”中國銀聯風險控制部總經理袁曉寒認為，從短期來看，消費者賬戶信息安全保護、移動終端環(huán)境安全、網上商戶入網管理、網絡賬戶實名制等方面仍需產業(yè)相關方持續(xù)關注，從支付產品看，未來的創(chuàng)新或將更多考慮安全因素，讓消費者真正做到放心支付。
目前，不論是支付寶，還是微信支付，針對手機支付都作出“全額賠付”的承諾，并推出了賬戶保險。但對于用戶而言，第三方支付提供商能否不斷升級技術，提供更具安全感的產品體驗，消費者出現資金損失，平臺是否能快速響應，是對電子支付工具的首要要求。
上海社會科學院互聯網研究中心首席研究員李易認為，在防范打擊電信詐騙的同時，要加強網絡監(jiān)管。央行與互聯網企業(yè)、互聯網安全企業(yè)等應配合協(xié)作、共同研究應對措施。
湖北省銀監(jiān)局副局長闕方平、中央財經大學金融法研究所所長黃震等表示，移動支付領域需進一步理順監(jiān)管體系，充分發(fā)揮銀監(jiān)、工信等部門作用，形成監(jiān)管合力；加強對運營商、第三方支付平臺等的日常監(jiān)管，對移動支付相關企業(yè)引入定期檢測機制、風險內控機制等監(jiān)督措施；突出監(jiān)督的權威性和專業(yè)性，提升監(jiān)督執(zhí)法水平，加大懲戒力度，強化對移動支付黑色產業(yè)鏈的打擊力度，確�？蛻糍Y金托管、賬戶實名制與分類等政策落到實處。（記者肖思思 葉前 張璇 郭宇靖 陽娜）
